Efter en omväxlande karriär trodde en 62-årig bankanställd att hans pension var definitivt fastställd.

Då pekade en rådgivare honom mot ett nästan okänt kryphål i systemet. Genom att kombinera fortsatt arbete efter pensioneringen med en ny, separat förmån lyckades han höja sin månatliga inkomst med cirka 400 euro – lagligt, varaktigt och utan komplicerade konstruktioner.

Från låst pension till oväntad vinst

Marc, 62 år, hade redan resignerat och accepterat en månatlig utbetalning på drygt 1 400 euro. Det var konsekvensen av tillfälliga kontrakt, perioder utan arbete och några olyckliga karriärval inom banksektorn. För honom kändes det som en återvändsgränd – räkneverket stod stilla, trodde han.

Under ett möte med en pensionsrådgivare dök en möjlighet upp som han aldrig hört talas om: att arbeta heltid vid sidan av pensionen och samtidigt bygga upp en annan förmån. Ingen skum manöver, utan en ordning som helt enkelt framgår av sociallagstiftningen – den förklaras bara sällan tydligt.

Genom att målinriktat arbeta efter sin pensionering byggde Marc upp en extra livslång förmån utöver sin befintliga pension.

Den andra förmånen fungerar som ett extra skikt ovanpå grundlaget: den första pensionen förblir oförändrad, och därtill kommer en separat, mindre pensionsström. För Marc innebar det – kombinerat med hans kompletterande pensionsrättigheter – en höjning på omkring 300 till 400 euro netto per månad. För någon med en relativt blygsam grundinkomst är det en markant skillnad i vardagen.

Hur fungerar det att arbeta vid sidan av pensionen i praktiken?

Kärnan i ordningen är enkel: den som går i full pension och därefter återvänder till arbetsmarknaden kan i vissa fall kombinera lönen obegränsat med pensionen. Samtidigt kan det nya arbetet ge rätt till en annan förmån, som betalas ut livsvarigt.

Villkor för att få arbeta utan begränsningar

Inte alla pensionärer kan bara falla in under denna ordning. Det gäller strikta villkor:

Den lagstadgade pensionen ska vara beviljad på full nivå, normalt mellan 62 och 67 år, med alla erforderliga arbetsår uppfyllda.
Eller så ska man vara 67 år eller äldre, oavsett antal arbetsår.
Alla grund- och kompletterande pensioner från in- och utland ska vara ansökta.
Den som återvänder till sin tidigare arbetsgivare måste vänta minst sex månader efter pensionens startdatum.

Uppfyller man dessa villkor kan pensionen kombineras fullt ut med nya inkomster. Inget tak, ingen reduktion: pensionen fortsätter, och lönen kommer ovanpå.

Marc uppfyllde alla dessa regler. Han hade full pension, hade låtit alla sina rättigheter betalas ut och valde därefter en deltidstjänst som konsult hos en annan arbetsgivare – två dagar i veckan, cirka 2 500 euro brutto per månad, i ett och ett halvt år.

En viktig detalj: han anmälde sin återstart till pensionsmyndigheten inom en månad. Utan den anmälan kan ordningen spåra ur.

Den andra förmånen: vad ger det konkret?

Sedan den 1 januari 2023 registreras arbete efter pensionsdatumet på en separat räknare i grundordningen. Den befintliga utbetalningen förblir oförändrad, men en annan intjäning löper parallellt.

Den andra förmånen har ett par tydliga spelregler:

Den beräknas till full procentsats utan avdrag.
Det gäller ett maximum på 5 procent av den årliga lönegränsen (PASS).
Det motsvarar de senaste åren cirka 2 300 till 2 400 euro brutto per år.
Omräknat är det omkring 200 euro brutto per månad.
Per pensionskassa kan denna andra förmån endast beviljas en gång.

Utöver det kompletterande aspekten: de premier som betalas in från den nya lönen ger extra poäng i den kompletterande pensionsordningen. Dessa poäng omsätts senare till en höjning av den kompletterande förmånen utan särskilt tak.

Med en profil som Marcs – 2 500 euro brutto per månad i cirka 18 månader – kan kombinationen av den maximala andra grundförmånen och extra kompletterande rättigheter tillsammans resultera i en strukturell höjning på grovt räknat 300 till 400 euro per månad. Den som arbetar färre timmar eller har en lägre lön bygger naturligtvis upp mindre – ibland bara några tiotal euro.

När fungerar ordningen inte till din fördel?

Den som återvänder till arbete efter pensionering utan fullt rättighetsunderlag faller in under ett mer begränsat system. Här gäller tak för kombinationen av lön och pension, och de inbetalda premierna ger inga extra rättigheter. Inkomstutrymmet är begränsat, medan arbetet ger lite extra pension.

Därtill kommer att lagstiftarna har aviserat nya förändringar från 2027. Tidpunkten för att sluta och börja om blir därmed ett strategiskt val. Felplanering kan kosta hundratals euro per månad – särskilt vid en lång livslängd.

Steg-för-steg: så hämtar du maximal fördel av att arbeta efter pensionering

Den som vill följa Marcs exempel ska gå metodiskt till väga. En övergripande vägkarta ser ut så här:

Kontrollera om den lagstadgade pensionsåldern är nådd med alla nödvändiga arbetsår, eller om man är 67 år eller äldre.
Låt alla grund- och kompletterande pensioner träda i kraft innan man återvänder till arbete.
Välj en ny tjänst – löntagare eller egen företagare – och iaktta sex månaders paus vid återvändande till tidigare arbetsgivare.
Anmäl starten av den nya aktiviteten till pensionsmyndigheten inom en månad.
Stanna i arbete tillräckligt länge – ofta minimum tolv till tjugofyra månader – för att fylla den andra räknaren meningsfullt.
Ansök därefter explicit om den andra förmånen via den digitala pensionsportalen.
Följ med i egna pensionskassors uppdateringar om förändringar efter 2027.

Ordningen fungerar bara riktigt när man planerar medvetet: ålder, arbetets varaktighet, arbetsgivare och ansökningstidpunkter hänger alla nära samman.

Vad svenska läsare kan lära av detta

Även om det beskrivna förloppet utspelar sig i ett utländskt system berör det tendenser som också gör sig gällande i Sverige. Allt fler människor slutar formellt att arbeta, men fortsätter efteråt som frilansare, deltidsanställda eller konsulter. Möjligheterna för intjäning och de gällande gränserna varierar från land till land, men logiken är ofta densamma: den som arbetar längre under rätta förutsättningar kan förbättra sin ålderdom strukturellt.

För svenska pensionärer och blivande pensionärer kan det löna sig att undersöka:

Konsekvenserna av fortsatt arbete för allmän pension och tjänstepension.
Samspelet med inkomstgränser vid förmåner eller sociala tillägg.
Den skattemässiga behandlingen av extra inkomster.
Möjligheterna att betala in extra till pension via kvarvarande årsutrymme.

Ytterligare överväganden och praktiska exempel

Den som är nära gränsen för fullt rättighetsunderlag kan ibland med fördel arbeta lite längre innan pensionsdatumet framför att efteråt försöka reparera skadan. Några extra kvartal eller år kan göra skillnaden mellan en begränsad och en obegränsad kombination av lön och pension. Det är särskilt relevant för personer med oregelbundna karriärförlopp, deltidsanställda och tidigare egna företagare.

Hälsan spelar också en roll. En andra karriär efter pensionering låter lockande, men kräver energi och en stabil situation. En lätt funktion två dagar i veckan, som Marcs, är överkomlig för många. Tunga fysiska yrken kräver en annan avvägning – här passar en övergång till rådgivningsarbete, coaching eller administrativa uppgifter kanske bättre till de sista yrkesverksamma åren.

Slutligen kan makar koordinera sin strategi. Om en partner fortsätter att arbeta heltid efter pensionsdatumet och därmed bygger upp extra rättigheter kan den andre trappa ner eller sluta tidigare. Den totala hushållsinkomsten förblir stabil, medan den slutliga pensionsnivån slutar högre än den skulle göra vid ett samtidigt, abrupt stopp.

Marcs historia visar att pensionering inte alltid behöver vara en hård slutsträng. Med kännedom om reglerna, rätt timing och ett genomtänkt deltidsförlopp kan en till synes blygsam utbetalning växa till en betydligt mer komfortabel basinkomst för resten av livet.