Varför moderskap ofta lämnar ett hål i pensionen

Många kvinnor har en oregelbunden karriär bakom sig – präglad av föräldraledighet, vård av barn eller långa perioder på deltid. Det sätter tydliga spår i pensionsparandet. Den franska lagstiftaren inför nu en ny beräkningsmodell som specifikt hjälper mammor: vissa år räknas helt enkelt inte längre med, och det kan höja den månatliga utbetalningen avsevärt.

När man får barn arbetar man ofta mindre eller med avbrott. Det ger lägre lön och därmed sämre pensionsuppbyggnad. Mammor sitter oftare med frågor som: når jag de krävda arbetsåren, och vad betyder det egentligen för min månatliga inkomst när jag slutar arbeta?

Det franska pensionssystemet försöker rätta till detta med så kallade familjerättigheter – extra kvartal, tillägg till utbetalningen och nu senast en justerad beräkningsmodell. Kombinationen ska förhindra att barnskaffande automatiskt leder till en mycket lägre ålderspension.

Kärnan är denna: som mamma kan du inte bara gå i pension tidigare med full ersättning, utan snart också få en högre utbetalning tack vare en mer fördelaktig beräkning.

Extra kvartal per barn: så arbetar barnåren i din favör

Grundstenen i systemet är de så kallade barnkvartalen. De läggs ovanpå de vanliga åren då du arbetar och betalar in avgifter.

Upp till 8 kvartal per barn i den privata sektorn

I den allmänna löntagarordningen gäller följande per barn:

4 kvartal för graviditet eller adoption
4 kvartal för uppfostran av barnet
totalt maximalt 8 kvartal per barn

Dessa extra kvartal knyts inte till ett visst år, utan läggs till den totala försäkrade perioden. Det hjälper på två sätt: det minskar risken för ett avdrag på din pension och kan göra det möjligt att gå tidigare i pension med full ersättning.

För offentligt anställda är reglerna annorlunda – här är den totala bonusen begränsad till 4 kvartal per barn.

Exempel: snabbare fram mot full pension

Anta att det för en viss födelseårskull krävs 172 kvartal för full pension. En mamma med två barn kan få upp till 16 extra kvartal. Hon behöver därmed endast tjäna in 156 ”vanliga” kvartal genom arbete och avgiftsinbetalning för att ha rätt till full procentsats – utan avdrag.

Från 1 september: kvartal räknas också med vid tidig pensionering

Från den 1 september utvidgas tillämpningen av dessa barnkvartal på följande sätt:

vid tidig pensionering efter en lång karriär får maximalt två barnkvartal räknas med
vid gradvis pensionering – så kallad progressiv pension – räknas de likaså med i det krävda minimumet

Progressiv pension kan påbörjas redan från 60 år, förutsatt att minst 150 kvartal är intjänade. Barnkvartal kan alltså höja detta tal och påskynda övergången till delvis pension.

Tillägg och extra förmåner: mer än bara extra kvartal

10 procents tillägg från tre barn

Utöver kvartalen finns det ett rejält procenttillägg till själva utbetalningen för dem som har fått minst tre barn. Både i grundordningen och hos de flesta kompletterande pensionsordningar gäller en höjning på 10 procent från och med det tredje barnet.

De 10 procentens tillägg gäller livslångt och för båda föräldrarna – inte uteslutande för mamman.

Konkret betyder det: får man 1 800 euro brutto per månad i pension stiger beloppet med tillägget till 1 980 euro. På årsbasis motsvarar det mer än 2 000 euro i extra inkomst. För familjer med begränsade reserver gör en sådan strukturell höjning en märkbar skillnad.

Extra kvartal vid ett barn med allvarlig funktionsnedsättning

Föräldrar till ett barn med allvarlig funktionsnedsättning får tillgång till ytterligare särskilda rättigheter. Har barnet en arbetsförmåga som är nedsatt med minst 80 procent och rätt till ett särskilt barntillägg kan det tilldelas per förälder:

1 kvartal vid början av utbetalningen
därefter 1 kvartal per 30 månaders utbetalning av detta tillägg
med ett maximum på 8 extra kvartal

Dessa perioder läggs utöver barnkvartalen för födelse och uppfostran. För föräldrar som under längre tid har arbetat mindre för att vårda ett sådant barn kompenserar det för en del av de förlorade karriäråren.

Tillägg till utbetalningen vid fortsatt arbete efter full rätt

Mammor födda från 1964 och framåt kan hämta ännu en fördel. Om de redan ett år före den lagstadgade pensionsåldern har tillräckliga kvartal för full pension och minst ett barnkvartal får de ett tillägg till sin pensionsprocent för varje extra kvartal de arbetar:

Per extra kvartal efter full rätt: +1,25% till pensionen
Maximalt tillägg: upp till 5% extra

Genom att arbeta lite längre kan det slutliga pensionsbeloppet alltså stiga märkbart – utan att det behövs fler kvartal till själva grundrätten.

Ny beräkning från 1 september: färre dåliga år räknas med

Hittills har den franska löntagarpensionen beräknats utifrån genomsnittslönen under de 25 bästa åren av karriären. Det har drabbat många mammor ogynnsamt, eftersom år med föräldraledighet, vård av barn eller markant reducerad arbetstid hamnade inom ”topp 25”.

Från 1 september medräknas färre år för mammor, vilket innebär att år med låga inkomster lättare faller bort från beräkningen.

Hur många år räknas framöver med?

Den nya ordningen ser ut som följer:

mammor med ett barn: pensionen beräknas utifrån de 24 bästa åren
mammor med två eller flera barn: pensionen beräknas utifrån de 23 bästa åren
utan barn förblir måttstocken de 25 bästa åren

Genom att ta bort ett eller två relativt svaga år stiger genomsnittslönen automatiskt, och därmed stiger den pension som beräknas på detta underlag. Särskilt mammor som arbetat deltid under längre perioder eller återvänt till arbetsmarknaden med låg lön kan vinna betydligt på denna förändring.

Vem får mest ut av det?

Den nya beräkningen är särskilt fördelaktig för kvinnor:

med långa deltidsperioder kring födelse och barnets skoltid
som under några år helt lämnade arbetsmarknaden
med en gradvis återkomst via dåligt betalda eller tillfälliga jobb

Vid en stabil, välbetald karriär utan stora avbrott är effekten mindre – men fortfarande positiv, eftersom endast de bättre betalda åren ingår i beräkningen.

Föräldraledighet och försäkring som hemmavarande förälder

Föräldraledighet: inte kumulering, utan det bästa alternativet räknas

Pensionslagstiftningen innehåller särskilda regler för föräldraledighet. Denna period kan ge upp till tre år per barn och upp till fyra år vid allvarlig sjukdom eller funktionsnedsättning hos barnet. Dessa år ger pensionsrättigheter, men inte utöver kvartalen för födelse och uppfostran.

Pensionsadministratören bedömer båda systemen och tillämpar därefter den mest fördelaktiga kombinationen. Den som exempelvis tog lång föräldraledighet kan vinna mer med de tillhörande rättigheterna än med de vanliga barnkvartalen. Administrativt sker det automatiskt, men det kan löna sig att kontrollera beräkningen.

Hemmavarande förälder: rättigheter via en särskild försäkringsordning

För föräldrar som under en period är hemma på heltid med barnen finns det möjlighet att ändå bygga upp pension via en ordning för hemmavarande föräldrar. Upp till fyra kvartal per år kan därmed räknas med, beräknade på basis av en lön motsvarande minimilönen. Det verkar på två fronter:

dessa kvartal räknas med i den krävda karriärlängden
de ingår i beräkningen av den genomsnittliga årslönen

Därmed fortsätter pensionsuppbyggnaden även utan avlönat arbete – förutsatt att villkoren är uppfyllda.

Vad mammor redan nu kan göra för att inte förlora rättigheter

Vill man dra nytta av de nya reglerna är det klokt att redan nu gå igenom sin personliga pensionsärende. Är alla barn korrekt registrerade? Är perioder med föräldraledighet och vård av ett barn med funktionsnedsättning behandlade rätt? Stämmer antalet kvartal och de registrerade lönerna per år?

En överblick över karriärförloppet – inklusive tillfälliga kontrakt, deltidsarbete och perioder utan avlönad sysselsättning – hjälper till att upptäcka fel. Särskilt för äldre karriärår saknas ibland uppgifter, eller så förekommer felaktiga belopp, vilket direkt påverkar den slutliga pensionen.

Det kan också löna sig att ställa scenarier sida vid sida: vad händer med pensionsbeloppet om man arbetar längre än den ålder då man har full rätt? Hur mycket ger tillägget per extra kvartal i kronor och ören per månad? Den typen av konkreta räkneexempel gör valet mellan att arbeta längre eller sluta tidigare mycket mer påtagligt.

Denna reform sänder en tydlig signal: omsorgsuppgifter och avbrutna karriärer tillmäts nu större vikt i pensionsberäkningen. Mammor som i åratal har balanserat arbete, barnomsorg och obetald vård ser det nu återspeglas i deras rättigheter. Det kräver dock uppmärksamhet – så att varje kvartal och varje tillägg faktiskt hamnar på pensionsöversikten.