Banker får betydligt större frihet

Finansinspektionen har gett instituten grönt ljus att själva fastställa den maximala gränsen för kontaktlösa transaktioner – förutsatt att de kan visa upp en hög nivå av bedrägerisskydd. Tills vidare meddelar de största bankerna att de håller kvar vid den nuvarande gränsen på 100 pund, men erkänner samtidigt öppet att de kan utnyttja denna flexibilitet under kommande år.

Vad ändras exakt från torsdag?

Det är Financial Conduct Authority (FCA), den brittiska finansinspektionen, som står bakom förändringarna. Från den 19 mars kan finansiella institut med solida rutiner mot bedrägeri:

sätta sina egna övre gränser för kontaktlösa kortbetalningar, högre än nuvarande 100 pund,
ändra reglerna för så kallade kumulativa gränser (det vill säga hur många transaktioner som kan genomföras innan PIN-koden krävs),
ge kunderna större inflytande över sina individuella kortinställningar.

Regeländringen innebär inte automatiskt att gränsen höjs. Den ger bankerna rätten att fatta ett sådant beslut i framtiden, om de bedömer det som både fördelaktigt och säkert.

Samtidigt upprätthåller FCA de befintliga garantierna för kortanvändare. Om en transaktion inte godkänts av kunden – till exempel vid stöld eller förlust av kortet – har kunden fortsatt rätt att få pengarna tillbaka, precis som tidigare.

Varför har tillsynsmyndigheten lättat på reglerna?

FCA förklarar att det handlar om att anpassa reglerna till förändrade betalningsvanor, inflation och teknologiska framsteg. När de första kontaktlösa gränserna infördes var de av symbolisk karaktär. Med tiden steg det maximala beloppet gradvis, medan kontanter förlorade betydelse i vardagens inköp.

Enligt siffror från Barclays genomfördes hela 94,6 % av alla berättigade korttransaktioner i fysiska butiker 2024 kontaktlöst. Det är tio gånger så många sådana betalningar per månad jämfört med 2015. Statistik från UK Finance visar följande fördelning:

Korttyp	Andel kontaktlösa betalningar (december 2025)
Kreditkort	67 %
Betalkort	76 %

Det genomsnittliga värdet av en enskild kontaktlös transaktion är samtidigt relativt blygsamt – knappt 18 pund. Tillsynsmyndigheten bedömde att marknaden vid en sådan omfattning av kortanvändning själv bättre kan avgöra när det är rimligt att justera gränsen, snarare än att ha ett stelt tak fastställt uppifrån.

FCA hoppas att utsikten till högre gränser kommer att motivera bankerna att investera ytterligare i system för bedrägerdetektering – så att bekvämlighet inte sker på bekostnad av säkerheten.

Vad säger bankerna? En översikt över ståndpunkterna

Majoriteten av de största aktörerna på den brittiska marknaden har inga planer på att röra 100-pundsgränsen än så länge. Det gemensamma budskapet lyder: vi följer situationen, och kunderna kommer att informeras i god tid om eventuella förändringar.

Banker som redan ger kunderna stor frihet

Hos flera institut kan användaren själv bestämma hur hög den individuella kontaktlösa gränsen ska vara – ofta med möjlighet att stänga av funktionen helt:

NatWest – håller fast vid gränsen på 100 pund, men låter kunderna sänka den i appen och aktivera eller inaktivera kontaktlösa betalningar.
Santander UK – planerar inte att ändra 100-pundsgränsen; kunden kan själv sätta en lägre gräns i steg om 5 pund.
Lloyds, Halifax, Bank of Scotland – möjliggör justering av den kontaktlösa gränsen i appen, likaså i steg om 5 pund, upp till 100 pund.
Barclays – håller fast vid 100 pund, men kunden kan via appen ställa in sin egen gräns upp till detta belopp.
Nationwide – höjer inte gränsen, men låter kunderna sänka den under 100 pund i appen.
TSB – håller fast vid 100 pund; i appen kan gränsen sänkas eller kontaktlösa betalningar avaktiveras helt.
Starling Bank – analyserar fortfarande de nya reglerna; kunderna kan redan nu flytta skjutreglaget från 100 till 0 pund.
Monzo – ger möjlighet att anpassa gränsen efter egna preferenser i appen samt avaktivera kontaktlösa betalningar fullständigt.

Institut med mer strikta regler

Vissa banker är mer försiktiga i sin inställning. En del erbjuder än så länge inte möjlighet att sänka den kontaktlösa gränsen, även om de tillåter utgiftsbegränsning på andra sätt:

HSBC UK / First Direct – håller fast vid gränsen på 100 pund; den kan inte sänkas via appen.
Revolut – planerar inte att höja den individuella gränsen över 100 pund, men tillåter inställning av månatliga utgiftsgränser för kortet, som täcker alla transaktionstyper.

I många officiella uttalanden upprepas en liknande formulering: ”inga omedelbara planer på förändringar, men situationen följs löpande.” Man kan därför lugnt anta att om konsumenterna vänjer sig vid den nuvarande gränsen och önskemålen om bekvämlighet fortsätter att växa, kommer vissa institut att börja pröva högre belopp.

Säkerhet kontra bekvämlighet – var går gränsen?

Betalningsexperter understryker att den kontaktlösa gränsen primärt är en kompromiss mellan transaktionshastighet och risken för missbruk. Chefen för betalningsrådgivningsavdelningen hos KPMG UK påpekar att kontaktlös betalning under ett decennium har blivit det ”standardmässiga” sättet att betala på, eftersom det handlar om snabbhet och användarvänlighet.

Bankerna betalar samtidigt ett högt pris för varje enskilt bedrägeritillfälle. Ju högre maximibelopp utan PIN-kod, desto mer måste instituten investera i system för beteendeanalys, geolokalisering, biometri och kompletterande bakgrundskontroller. För konsumenten är den ideala situationen en där större bekvämlighet kombineras med osynliga, men effektiva barriärer mot bedragare.

Det avgörande förhållandet är att den finansiella bördan vid obehöriga transaktioner fortfarande vilar på banken och inte på kunden. Det är en stark drivkraft för att upprätthålla höga säkerhetsstandarder.

Hur kan den vanliga användaren förbereda sig?

För kortanvändare i andra länder är denna förändring en signal om vilken riktning regleringen kan röra sig i på andra marknader. Den brittiska kontaktlösa historien pekar på ett antal förnuftiga vanor som man med fördel kan tillämpa i sin dagliga kortanvändning:

Kontrollera regelbundet säkerhetsinställningarna i din bankapp – många institut gömmer möjligheten att ändra gränser där.
Överväg en lägre kontaktlös gräns om du ofta tappar bort din plånbok eller ditt kort.
Aktivera push-notiser för varje transaktion – du upptäcker snabbare om något ser misstänkt ut.
Kom ihåg möjligheten att tillfälligt spärra kortet i appen om du är osäker på var det befinner sig.
Gå igenom transaktionshistoriken regelbundet, särskilt efter resor eller användning av kortet på okända platser.

Mobila betalningar via smartphones och smartklockor vinner allt större utbredning. Här finns det redan i dag ofta ingen enkel beloppsgräns, eftersom godkännandet sker biometriskt – via fingeravtryck eller ansiktsigenkänning. Bankerna accepterar lättare högre betalningar utan PIN-kod när användarens identitet inte bara bekräftas av själva plastkortet, utan också av enheten och kompletterande säkerhetslager.

Det är också värt att förstå hur kumulativa gränser fungerar. Även med samma maximala belopp kan en bank bestämma att terminalen kräver PIN-koden efter ett visst antal på varandra följande transaktioner utan kod. Efter regeländringarna kan instituten utforma sådana mekanismer mer flexibelt – till exempel genom att oftare ”förnya” verifieringen vid ovanligt beteende, men mer sällan vid dagliga inköp på samma platser.

De brittiska bankernas kommande beslut kommer att följas noggrant av tillsynsmyndigheter och finanssektorn i andra länder. Om högre kontaktlösa gränser inte leder till en ökning av bedrägerier kan trycket för liknande lösningar växa på andra håll. För kortanvändare blir det därför avgörande att medvetet utnyttja de tillgängliga säkerhetsverktygen – så att bekvämligheten med kontaktlösa betalningar inte blir en ursäkt för att bortse från risken.