Så här höjde Marc sin pension i hög ålder

Som 62-åring trodde Marc att hans pension var huggen i sten. En nästan okänd regel gav honom oväntat hundratals kronor extra varje månad – för resten av livet.

Den före detta banktjänstemannen hade räknat med att leva på knappt 1 400 euro i månaden som pensionär. Sedan berättade en pensionsrådgivare om en laglig, men nästan osynlig möjlighet: genom att fortsätta arbeta efter pensioneringen kunde han bygga upp en extra, livslång utbetalning.

Hur Marc lyckades höja sin pension i tid

Marc tillbringade årtionden inom banksektorn – men med avbrott och skiftande befattningar. Hans karriär gav honom ingen överdådig pension. När han officiellt gick i pension som 62-åring fick han drygt 1 400 euro utbetalt varje månad.

För honom kändes det som en slutstation. Rättigheterna var uppgjorda, beloppen fastställda. Tills en rådgivare från pensionsmyndigheten berättade om ett relativt okänt system: att arbeta heltid parallellt med pensionen och därigenom tjäna in helt nya pensionsrättigheter.

Marc hade redan uppnått sina fulla pensionsrättigheter – men genom att återgå till arbetsmarknaden kunde han ändå säkra sig en andra, livslång utbetalning.

Den konstruktionen gav honom i slutändan cirka 400 euro brutto extra per månad – livsvarigt. Det handlar inte om något fuffens eller en skum lösning, utan om en officiell ordning förankrad i socialförsäkringslagstiftningen.

Vad innebär det egentligen att kombinera arbete och pension fullt ut?

I det system Marc omfattades av finns det i grunden två sätt att kombinera arbete och pension på: en fullständig variant utan tak och en variant med begränsningar.

Full kombination: arbete utan inkomsttak

Den fullständiga kombinationen träder in när en pensionär uppfyller vissa villkor:

Man har nått den lagstadgade pensionsåldern och har tillräckligt många arbetsår bakom sig – eller;
man är 67 år eller äldre, oavsett antal arbetsår;
alla grundpensioner och tilläggspensioner – inklusive utländska – är formellt aktiverade.

Uppfyller man dessa krav får pensionen kombineras obegränsat med en ny lön. Det finns inget maximum för den totala inkomsten – till skillnad från den begränsade varianten, där summan inte får överskrida en viss andel av minimilönen eller den tidigare lönen.

Marc uppfyllde samtliga villkor. Han hade tjänat in sina fulla rättigheter, alla hans pensionspotter var aktiverade, och han befann sig precis vid början av sin pensionsperiod.

Nytt jobb, nya rättigheter

Eftersom han befann sig i den situationen kunde han ta ett nytt jobb. Han valde ett uppdrag som deltidskonsult hos en annan arbetsgivare – två dagar i veckan. För det fick han cirka 2 500 euro brutto per månad i ett och ett halvt år.

Det medförde två saker:

Hans befintliga pension fortsatte oförändrad som fastställd.
Det nya jobbet byggde upp nya pensionsrättigheter i en separat ”räknare”.

En viktig begränsning gällde dock: hade han återvänt till sin gamla arbetsgivare skulle han ha behövt vänta minst sex månader. Utan den karenstiden skulle det extra arbetet inte ha gett några nya rättigheter.

Så här beräknas den andra pensionsutbetalningen

Den ordning Marc stötte på fungerar sedan 2023 med en separat uppbyggnad. Allt man arbetar i denna form efter pensioneringen läggs inte till den första utbetalningen – det leder istället till en andra, självständig pensionsutbetalning.

En självständig utbetalning med ett tak

Underlaget för den extra utbetalningen beräknas på ett särskilt konto hos pensionsmyndigheten. Den första utbetalningen ändras inte längre. Den andra fastställs totalt vid periodens slut och betalas ut livsvarigt – utan tillägg eller avdrag för barn.

Det gäller dock en hård gräns. Den extra grundutbetalningen får som mest uppgå till 5 procent av det officiella, årliga takbeloppet. För de senaste åren motsvarar det drygt 2 300 euro brutto per år – eller cirka 200 euro per månad. Och den extra grundutbetalningen kan endast tilldelas en gång per pensionsfond.

Parallellt med detta ger lönen nya poäng i den kompletterande pensionsordningen. De kompletterande poängen har inget motsvarande tak. Tillsammans säkerställer de två elementen – den extra grundutbetalningen och de extra kompletterande poängen – personer som Marc en strukturell ökning på flera hundra euro per månad.

Den som arbetar tillräckligt många timmar och får en rimlig lön kan via denna kombination nå 300 till 400 euro extra i pension per månad.

Vad ger då ett mindre jobb?

Inte alla vill arbeta ett och ett halvt år till 2 500 euro per månad. Den som väljer ett litet deltidsjobb eller en låg timlön bygger naturligtvis upp mindre.

I sådana fall ligger den extra utbetalningen typiskt på några enstaka tiotal kronor per månad. För vissa pensionärer är det ändå attraktivt – särskilt om de också arbetar för de sociala kontakternas skull eller för att hålla sig aktiva.

Checklista: så här får du ut mest av att arbeta efter pension

Reglerna är strikta. Ett litet misstag kan betyda att man arbetar och bidrar – men inte tjänar in en enda extra rättighet. Följande punkter spelar en avgörande roll:

Kontrollera om du har nått den officiella pensionsåldern med tillräckliga arbetsår, eller om du är 67 år eller äldre.
Se till att alla dina grund- och tilläggspensioner är ansökta – inklusive utländska.
Välj om du arbetar som anställd eller egenföretagare, och kom ihåg karensperioden på sex månader vid återgång till tidigare arbetsgivare.
Anmäl återupptagandet av arbete till relevant pensionsmyndighet inom en månad.
Arbeta tillräckligt länge – gärna ett till två år – så att den extra räknaren fylls på tillräckligt för en märkbar andra utbetalning.
Skicka in efter perioden en uttrycklig begäran om att den nya extrautbetalningen faktiskt aktiveras.
Håll koll på aviserade lagändringar som kan ändra spelreglerna efter 2027.

När hamnar du i den mindre fördelaktiga varianten?

Den som återupptar arbetet utan att ha fulla pensionsrättigheter faller automatiskt under den begränsade kombinationen. Det innebär att den totala inkomsten är underkastad ett tak, och att de extra avgifterna inte ger några nya pensionsrättigheter.

Särskilt personer som av ekonomisk nödvändighet arbetar vidare innan de har fulla rättigheter kan få obehagliga överraskningar. De tjänar nog pengar – men bygger inget extra till framtiden.

Därför betyder timingen vid pensioneringen så mycket

Marcs upplevelse visar hur viktig ingångstidpunkten är. Att starta sin utbetalning vid ett ogynnsamt tillfälle kan blockera ytterligare uppbyggnad helt. För den som slutar arbeta strax före sin 62-årsdag kan det löna sig att boka ett rådgivningsmöte först.

Pensionslagstiftningen är i rörelse. Det finns nya justeringar på väg 2027. Den som nu står på tröskeln till pension bör inte bara se på storleken på den första utbetalningen – utan också på möjligheterna att bygga upp mer via fortsatt arbete.

Praktiska överväganden för dem som kan möta liknande regler

Även om Marcs fall är baserat på det franska systemet liknar det på många sätt de diskussioner som förs i Danmark om att arbeta vidare efter folkpensionsåldern. Även här opererar man med kombinationer av pension och arbete, kompletterande pensionspoäng och gränser för extrajobb.

Den som befinner sig i samma dilemma bör orientera sig om:

sin egen pensionskassas regler för arbete efter pensionsdatum;
kollektivavtal om arbete efter folkpensionsåldern;
konsekvenserna för skatt, bostadsbidrag och andra förmåner;
om det är en fördel att stanna hos nuvarande arbetsgivare eller medvetet byta till en annan.

För internationella arbetstagare – exempelvis danskar som har arbetat i flera länder – blir det extra komplicerat. I det fallet är en samlad pensionsöversikt som inkluderar alla utländska och danska rättigheter nästan oundviklig. Först när det är utrett kan man bedöma om en ordning som i Marcs exempel verkligen är fördelaktig.

I praktiken kan det ofta löna sig att arbeta vidare i minst ett år, och helst två, om det är fysiskt och mentalt möjligt. Merinkomsterna under dessa år kombinerat med den strukturella ökningen av pensionen kan på lång sikt utgöra en skillnad på tiotusentals kronor. Det kräver dock medvetna val, god rådgivning och ibland modet att hålla ut lite längre än ursprungligen planerat.