Så här förändras pensionsreglerna för mammor

Den 1 september ändras beräkningsmetoden för pension på ett sätt som särskilt gynnar mammor med barn. De som sätter sig ordentligt in i sina rättigheter kan under pensionens livstid potentiellt tjäna tusentals kronor extra.

Därför har så många mammor ett pensionsgap

En karriär med avbrott på grund av föräldraledighet eller barnpassning ger vanligtvis en lägre pension än ett sammanhängande heltidsarbetsliv. Många kvinnor väljer deltid under en period, pausar tillfälligt från arbetsmarknaden eller har ett CV fyllt med korta anställningar.

De åren med låg eller ingen inkomst räknas ofta med i den samlade karriärlängden, men ger ändå mindre eller ingen pensionsintjäning. Det drabbar särskilt kvinnor som:

har fått flera barn
har arbetat deltid under en längre period
tillfälligt slutade helt för att ta hand om familjen
har haft många lösa eller lågavlönade jobb

Pensionssystemet innehåller särskilda förmåner för föräldrar, just för att kompensera för denna nackdel. Många mammor känner dock inte till dessa regler eller utnyttjar dem inte fullt ut.

Extra pensionskvartal för barn: så här fungerar det

Det viktigaste elementet för mammor är de extra ”kvartalen” knutna till barn. Det är fiktiva försäkrade perioder som läggs utöver de faktiska arbetsåren.

Upp till 8 kvartal per barn

Per barn kan mammor under vissa förutsättningar uppnå upp till 8 extra kvartal:

4 kvartal för graviditet eller adoption
4 kvartal för barnets uppfostran

Dessa kvartal är inte knutna till ett specifikt kalenderår, utan läggs till den samlade karriärlängden. I många europeiska system gäller att den som når det krävda antalet kvartal får pension utan avdrag. Dessa ”barnkvartal” hjälper alltså till att nå det nödvändiga antalet snabbare.

Ta till exempel en person som behöver 172 kvartal för full pension. Med två barn kan 16 extra kvartal uppnås, så endast 156 faktiska kvartal via arbete eller likställda perioder är nödvändiga.

Inverkan på förtidspensionering och deltidspension

Från den 1 september blir dessa barnperioder ännu mer värdefulla. En del av de extra kvartalen kan räknas med för förtidspensionering vid lång karriär. Två kvartal per barn kan användas för att sluta tidigare, om resten av karriären är tillräckligt lång.

Även vid en gradvis exit från arbetsmarknaden — exempelvis med partiell pension från 60-årsåldern — räknas dessa kvartal med i bedömningen av om man har byggt upp tillräckligt med karriärår.

10 procents tillägg vid tre eller fler barn

Dessutom finns det i många ordningar ett direkt tillägg till pensionsutbetalningen för föräldrar med tre eller fler barn. Det fungerar som en permanent procentuell bonus.

Hur stor är ökningen?

När man har tre eller fler barn ökar den grundläggande pensionsutbetalningen med 10 procent. I de flesta kompletterande pensionsordningar gäller ett motsvarande tillägg. Det gäller livslångt och vanligtvis för båda föräldrarna.

Ett konkret exempel illustrerar det:

Månadsvis pension utan tillägg	10% tillägg	Nytt månadsbelopp	Extra per år
1.800 €	180 €	1.980 €	cirka 2.160 €

Det kanske inte låter mycket per månad, men över årtionden av pension blir summan betydande.

Extra stöd vid ett barn med svår funktionsnedsättning

För mammor med ett barn med svår funktionsnedsättning finns särskilda förmåner. Om barnet officiellt har en hög grad av arbetsoduglighet och ger rätt till en specifik vårdersättning, gäller extra kvartal:

1 kvartal vid starten av barnets förmån
därefter 1 kvartal per 30 månaders vård
med ett maximum på 8 kvartal

Dessa vårdkvartal kommer utöver de vanliga kvartalen för förlossning och uppfostran. Därmed kan mammor som ger långvarig intensiv vård ändå bygga upp en rimlig pensionskarriär.

Nya beräkningsregler från 1 september: färre dåliga år räknas med

Den förändring som träder i kraft den 1 september handlar inte om extra kvartal, utan om själva beräkningsmetoden för pensionsbeloppet. Hittills har de 25 bästa inkomståren räknats med i genomsnittslönen som pensionsutbetalningen baseras på.

Från 1 september tas ett eller två dåliga år bort från beräkningen för mammor med barn, vilket höjer genomsnittslönen och därmed pensionsbeloppet.

Vad ändras exakt?

Mammor med ett barn: pensionen beräknas på grundval av de 24 bästa åren
Mammor med två eller fler barn: de 23 bästa åren räknas med

I många livsförlopp finns ett eller flera år med mycket låga inkomster — till exempel under deltidsarbete efter en förlossning, en återinträdesperiod eller ett flexjobb. Genom att utesluta dessa svaga år stiger genomsnittet. Det ökar den slutliga pensionsutbetalningen, utan att man behöver arbeta längre.

Var uppmärksam på föräldraledighet och tillhörande ordningar

Föräldraledighet och liknande ordningar ger ofta också pensionsrättigheter, men de exakta reglerna varierar efter land och sektor. I den beskrivna ordningen gäller:

Föräldraledighet kan räknas med som försäkrad period i upp till 3 år per barn
Vid ett allvarligt sjukt eller handikappat barn kan det stiga till 4 år
Dessa föräldraledigheetsperioder kombineras inte med kvartalen för graviditet och uppfostran — pensionskassan väljer det mest fördelaktiga alternativet

För föräldrar som stannar helt hemma finns en särskild försäkring som ”hemmaförälder”. Upp till 4 kvartal per år räknas då med baserat på minimilönen. Dessa kvartal räknas med både i karriärlängden och genomsnittslönen, så pensionsunderlaget försvinner inte helt under perioder utan lönerat arbete.

Extra fördel med att fortsätta arbeta efter att kraven är uppfyllda

Mammor som trots allt relativt tidigt uppfyller alla krav för full pension kan gå ett steg längre. Den som når det fullständiga karriärkravet ett år före den lagstadgade pensionsåldern och har minst ett kvartal via barnrättigheter får ett tillägg genom att fortsätta arbeta.

Det tillägget kan nå upp till 1,25 procent per extra kvartal, med ett maximum på 5 procent. Den som har råd att stanna kvar på arbetsmarknaden några kvartal längre säkrar därmed en varaktig bonus på utbetalningen.

Vad kan du redan nu göra som mamma?

Den som vill dra nytta av de nya reglerna bör noggrant gå igenom sina karriärdata och rättigheter. Här är en konkret handlingsplan:

Kontrollera om alla barn är korrekt registrerade hos pensionskassan
Gå igenom din översikt över intjänade kvartal och jämför med det antal du behöver
Notera år med mycket låga inkomster — de kan framöver möjligen filtreras ut från beräkningen
Kontrollera om perioder med föräldraledighet, vård av barn med funktionsnedsättning och hemmaperioder är medräknade
Få vid behov en officiell simulering för pension före och efter den 1 september

Många pensionsleverantörer erbjuder digitala verktyg där du kan testa olika pensionsåldrar. På så sätt ser du direkt vad förändringarna gällande barn, föräldraledighet och den nya beräkningsmetoden konkret ger dig.

Därför lönar det sig att söka rådgivning i tid

Pensionsrättigheter för mammor är ofta spridda över flera ordningar: folkpension, kompletterande pension, eventuella offentliga bidrag och särskilda rättigheter vid vård av ett barn med funktionsnedsättning. Den som först ser närmare på det strax före pensionsåldern går ofta miste om rättigheter.

Ett samtal med en pensionsrådgivare eller pensionskassans rådgivningstjänst kan ge överraskande resultat. I vissa fall är det långt mer lönsamt att arbeta några extra kvartal än man omedelbart tror. I andra fall visar det sig att det att sluta några månader tidigare knappt påverkar utbetalningen, eftersom barnrättigheterna begränsar avdraget.

Särskild uppmärksamhet på begrepp som ”bästa år”, ”likställda perioder” och ”barntillägg” förebygger missförstånd. Mammor som känner sina rättigheter väl och utnyttjar de nya reglerna från 1 september intelligent kan stänga en betydande del av sitt pensionsgap och se sin ålderdom till mötes med större sinnesro.